REEE et REER : faire travailler 2 fois un même investissement
Et si je vous disais qu’il est possible d’utiliser deux véhicules de placement fiscalement avantageux avec la même mise de départ? Intéressant, non?
Non, je ne vous parle pas ici de poker ou de blackjack, ni d’obscure stratégie de placements. Je vous parle d’investissements très sérieux et très utiles, qu’il suffit d’utiliser à leur plein potentiel : le REEE et le REER.
Ceux-ci sont aussi connus respectivement sous leurs « grands noms », c’est-à-dire le régime enregistré d’épargne-études et le régime enregistré d’épargne-retraite. Comme vous le devinez, le premier vous permet de placer de l’argent pour vous aider à financer les études postsecondaires de votre enfant, alors que le deuxième vous aide à prévoir financièrement votre retraite.
Comment faire fructifier l’argent de son REEE au Québec?
En tant que parent, je ne voudrais en aucun cas risquer que mes enfants se retrouvent sans ressources lorsqu’ils arriveront aux études postsecondaires. Je veux un produit sérieux et qui rapporte.
Avec le REEE, j’ai trouvé le bon véhicule : les montants qui y sont investis sont bonifiés par les subventions gouvernementales, qui s’élèvent à un minimum de 30 %1 sur les premiers 2 500 $ cotisés chaque année. Et nul besoin d’investir 2 500 $ par année pour profiter de ces subventions! Chaque montant déposé dans le REEE vous permet d’en profiter1.
À son inscription à des études postsecondaires admissibles2, votre enfant (le bénéficiaire du REEE) empoche les subventions gouvernementales ainsi que les revenus accumulés sur les subventions et sur les cotisations. Il reçoit alors ces montants sous forme de paiements d’aide aux études (PAE). Les PAE sont ajoutés aux revenus de l’étudiant ou de l’étudiante, qui sont habituellement plus bas, ce qui permet de diminuer grandement l’impôt à verser sur ces sommes, ou même d’éviter de devoir en payer. Les sommes restantes (les cotisations), quant à elles, vous sont retournées3 à l’échéance, sans impôt.
Et avec cet argent, qu’est-ce qu’on fait?
Calculez en quelques secondes combien un REEE pourrait vous rapporter.
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Miser sur son REER pour placer son argent
Avec l’argent ainsi obtenu, on peut faire une cotisation à notre REER! Les PAE du REEE nous aident à payer les études de nos enfants, et on peut donc utiliser l’épargne qui nous revient (les cotisations) pour l’investir dans notre REER, si bien sûr on a l’espace de cotisation suffisant. On profite ainsi des subventions dans le REEE en plus de bénéficier de la baisse de revenus imposables grâce au REER, et ce, avec le même montant de départ!
Personnellement, j’en suis encore à déposer des cotisations dans mes REEE, mais vous pouvez être sûr que dès que je récupérerai l’épargne cotisée dans quelques années, je profiterai de cette stratégie en la réinvestissant dans mon REER.
Alors, ne serait-il pas temps de placer vos jetons?
Un parent qui aime que son argent lui rapporte.
Notes légales
1. Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de 20 à 40 %. Selon le revenu net familial rajusté. Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de 10 à 20 %. Selon le revenu net familial rajusté. Le montant maximum annuel versé en SCEE est de 600 $ et de 300 $ en IQEE. Le montant maximum versé à vie par bénéficiaire est de 7 200 $ en SCEE et de 3 600 $ en IQEE. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus.
2. Consultez les programmes d’études postsecondaires admissibles dans notre prospectus. Certaines conditions s’appliquent. Retrait maximum autorisé selon les prescriptions de la Loi de l’impôt sur le revenu.
3. Sous réserve des risques de placement et des frais applicables. Consultez notre prospectus.
